Юридическая фирма НБ Консалтинг

+7 (343) 379-79-10
+7 (343) 379-79-11
+7 (343) 379-79-96
Екатеринбург

Четверг, 09 апреля 2020 11:35

Кредитные каникулы

credit canicula

Что понимать под кредитными каникулами?

Кредитные каникулы в текущих обстоятельствах обсуждаются очень оживленно, что неудивительно, ведь они рассматривается как одна из эффективных мер поддержки бизнеса и граждан в условиях пандемии.

В российском законодательстве понятие «кредитные каникулы» обозначается как «льготный период» и не является новым для российского права – например, оно присутствует в Законе «О потребительском кредите (займе)».

Так, льготный период – это ситуация, при которой:

  • банком может быть приостановлено исполнение обязательств заёмщиком (так называемые «кредитные каникулы»), либо
  • банком может быть увеличен срок кредитования с одновременным уменьшением размера платежей.

В настоящей статье будут кратко рассмотрены условия получения кредитных каникул на основании Федерального закона Российской Федерации № 106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который содержит условия для получения кредитных каникул в условиях пандемии не только гражданам, но и субъектами малого и среднего предпринимательства.

В соответствии с ч. 14 ст. 6 и ч. 7 ст. 7 Закона № 106-ФЗ в льготный период банк не вправе:

  • требовать досрочных выплат;
  • обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки;
  • начислять штрафы и пени;
  • обращаться с требованием к поручителю.

Кому предоставляются кредитные каникулы?

  • гражданам (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
  • Индивидуальным предпринимателям (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
  • Субъектам малого и среднего предпринимательства, если их сфера деятельности отнесена Правительством РФ к наиболее пострадавшей от коронавируса (ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

На какой срок предоставляются кредитные каникулы?

До 6 месяцев (ч. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Какие установлены условия для получения кредитных каникул для граждан и индивидуальных предпринимателей?

Условия установлены в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ:

1. Максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к банку с требованием об изменении условий кредитного договора, составляет:

  • для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов, предусматривающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
  • для автокредитов - 600 тысяч рублей;
  • для ипотечных кредитов - 1,5 млн рублей.

2. Ежемесячный доход за предшествующий обращению месяц должен сократиться более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год определена в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.

Документы, подтверждающие снижение дохода:

  • справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за 2019 год и за текущий год;
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
  • иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).

Банком может быть установлен дополнительный перечень документов.

3. На момент обращения за кредитными каникулами не действует ранее установленный льготный период.

При этом стоит отметить, что лица, получающие «серую» зарплату, скорее всего, не смогут подтвердить снижение своих доходов. Следовательно, в предоставлении «кредитных каникул» определённой части населения будет отказано.

Как получить кредитные каникулы?

1. Заёмщику в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, нужно направить в банк требование способом, предусмотренным договором (в т. ч. посредством мобильной связи с абонентского номера, известного банку - для граждан и индивидуальных предпринимателей).

2. Требование заемщика-гражданина и/или индивидуального предпринимателя должно содержать указание на приостановление исполнения им своих обязательств по кредитному договору либо на уменьшение размера платежей в течение льготного периода, а также дату начала льготного периода. Заёмщик в требовании указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Законом № 106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (ч. 5 ст. 6 и ч. 5 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Согласие залогодателя, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и/или гаранта, для получения кредитных каникул не требуется (ч. 33 ст. 6 и ч. 16 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

3. Банк в срок не позднее 5 дней обязан рассмотреть указанное требование (ч. 6 ст. 6 и ч. 6 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

4. Если требование соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ, то банк направляет заёмщику уведомление способом, предусмотренным договором (в т. ч. посредством мобильной связи - для граждан и индивидуальных предпринимателей). Если в течение 10 дней, после направления требования, банк не направил уведомление заёмщику, то льготный период считается установленным со дня направления заёмщиком требования, если иной срок не был указан заемщиком в тредовании (ч. 6 ст. 6 и ч. 6 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Однако, рекомендуем позвонить в банк и уточнить результат рассмотрения требования.

5. Банк обязан направить заёмщику уточнённый график платежей по кредитному договору (ч. 8 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Сумма обязательств по процентам, которые не были уплачены заёмщиком в течение льготного периода, по окончании (прекращении) этого периода включается в сумму обязательств заемщика по основному долгу. Заёмщик выплачивает начисленные проценты, когда завершит погашение потребительного кредита ежемесячными платежами.

У каждого банка уже разработана процедура предоставления «кредитных каникул», поэтому конкретные шаги следует уточнять у представителей своего банка-кредитора. При необходимости, специалисты Юридической фирмы «НБ Консалтинг» помогут вам в общении с банкирами.

Кредит для выплаты заработной платы

30 марта 2020 г. Председатель Правительства РФ заявил о мерах по поддержке экономики в условиях распространения коронавирусной инфекции, в том числе сообщил о возможности предоставления субъектам малого и среднего предпринимательства кредитов для целей выплаты заработной платы. Согласно данным с официального сайта Центрального Банка РФ на кредиты для выплаты заработной платы выделено 150 млрд рублей.

Предполагаются следующие специфические условия предоставления кредита для выплаты заработной платы:

1. Кредит является целевым.

2. Установлены особые требования к клиентам-работодателям:

  • являются субъектом малого или среднего предпринимательства;
  • должны осуществлять свою деятельность не менее года;
  • должны иметь зарплатный проект в банке, в который обращаются за кредитом.

3. Ставка по кредиту составляет 0%, а срок кредитования – 6 месяцев.

4. Кредит выдается ежемесячными траншами согласно зарплатному списку, в соответствии с зарплатным реестром.

5. Сумма кредита рассчитывается по формуле: число сотрудников компании умножается на МРОТ, установленный в регионе, и на число месяцев кредитования (максимум 6).

Например, если компания осуществляет свою деятельность в Свердловской области (МРОТ – 12 130 руб.) и имеет 10 сотрудников, то сумма кредита составит 727.800 руб. (10*12.130*6). Сумма ежемесячного транша составит 121.300 руб.

По информации, содержащейся на официальных сайтах банков, таких как Сбербанк и ВТБ, кредиты для целей выплаты заработной платы уже выдаются. Например, Сбербанк выдаёт кредит сроком до 12 месяцев с предоставлением отсрочки основного долга на 6 месяцев, при этом ставка по кредиту составляет 0 % на период 6 месяцев. По истечении 6 месяцев ставка повышается до 4  годовых. В то же время Банк ВТБ предоставляет кредит клиентам под 0% сроком до 6 месяцев.

Полагаем, что в самое ближайшее время банки должны начать массово выдавать данные кредиты. В связи с тем, что у каждого банка дополнительно имеются индивидуальные требования, за точной информацией о предоставлении кредита следует обращаться в зарплатный банк вашей компании.

Дарья Останина

Адрес: 620014, г. Екатеринбург,
ул. Радищева, д. 33, 3 этаж, а/я 398

Тел./факс: +7 (343) 379-79-10,
+7 (343) 379-79-11, +7 (343) 379-79-96
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Право 300

leader button a

Member of
iag global