Юридическая фирма НБ Консалтинг

+7 (343) 379-79-10
+7 (343) 379-79-11
+7 (343) 379-79-96
Екатеринбург

Понедельник, 10 апреля 2017 15:24

Байки про гайки. Часть первая.

babushkinНиколай Бабушкин, партнерДумаю, каждый предприниматель, сколь угодно законопослушный, уже многократно сталкивался с навязчивым интересом банков к свой работе, с их многочисленными, порой труднообъяснимыми, а иногда и откровенно бессмысленными запросами.

Романтические времена, когда кредитные учреждения жили и работали в интересах клиента, давно ушли в прошлое. В нашей реальности банк – это не друг и соратник, а потенциальный противник, постоянно выискивающий возможность нанести удар. Тенденция эта общемировая, специфической для России не является, однако только у нас, кажется, «гайки закручены» до степени совершенного абсурда. Поговорим для начала о так называемых «подозрительных операциях».

Отношения банка с клиентом регулируются прекрасной во всех отношениях главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, провозглашающей, к примеру, что кредитное учреждение гарантирует возможность беспрепятственно распоряжаться денежными средствами на счете и не вправе определять и контролировать направления использования этих средств. Однако, закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», куда как менее прекрасный, не просто позволяет, но прямо заставляет банки именно препятствовать, определять, контролировать, а также чинить прочие козни и пакости своим клиентам. Каждый банк обязан обзавестись собственной службой, призванной выявлять подозрительные сделки, причем к таковым можно отнести практически любые операции. Так, ЦБ РФ установил около 100 признаков «подозрительности», от «запутанного или необычного характера сделки» до «необоснованной поспешности в проведении операции» или «излишней озабоченности вопросами конфиденциальности» – поверьте, любому юристу доставляет искреннее удовольствие видеть такие строгие правовые термины, предельно четко устанавливающие «правила игры», в тексте нормативного акта. Таким образом, гадать в этой ситуации бессмысленно, придраться могут к чему угодно, но практически наверняка повышенный интерес вызовут:

  • крупные платежи без НДС;
  • перечисления физическим лицам, не связанные с выплатой заработной платы, в том числе в пользу индивидуальных предпринимателей;
  • операции, нехарактерные для обычной хозяйственной деятельности компании;
  • предоставление займов, как физическим, так и юридическим лицам;
  • операции с ценными бумагами, в том числе с векселями;
  • любые действия с наличными денежными средствами.

В случае, если банк сочтет какую-то операцию достойной своего пристального внимания, он направит запрос о предоставлении пояснений и документов, срок ответа на который устанавливается в договоре банковского счета, но, как правило, лишним временем на раздумья банкиры не балуют, дают от трех до пяти – к счастью, пока речь только о рабочих днях. Добросовестный и своевременный ответ на такой запрос, естественно, никаких гарантий исполнения платежного поручения не дает, причем даже пояснять причину своего отказа банкиры, как правило, считают излишним – «не хочу, не буду» служат вполне достаточным основанием, во всяком случае, до суда, где доказывать отсутствие признаков своей принадлежности к роду млекопитающих семейства верблюдовых придется самом клиенту. Два таких отказа в течение года – и банк вполне может расторгнуть договор в одностороннем порядке, что называется, не забалуешь...

Отвечать на запросы, безусловно, необходимо. Во-первых, вполне вероятно, что банк удастся удовлетворить, и операция все-таки будет проведена. Во-вторых, отсутствие ответа лишает клиента всяких шансов на победу в дальнейшем споре, поскольку без него будет невозможно заставить банкиров исполнить платежное поручение по суду.

Конечно, судебный способ защиты в данном случае – далеко не идеальное решение, поскольку при безналичных расчетах речь, как правило, идет на часы, а судебный процесс займет несколько месяцев. Однако, если возможность судиться все-таки есть, то делать это нужно обязательно, наказывая негодяев рублем. Кроме того, оспаривание отказа попросту доказывает добросовестность клиента, лишая банк возможности устраивать новые неприятности. Судебная практика, надо сказать, довольно позитивна, и суды вполне разумно полагают, что банки не обладают и не должны обладать какими-либо властными или фискальными функциями по отношению к клиентам .

С практической точки зрения, конечно, лучше принять ряд профилактических мер, помогающих хотя бы минимизировать риски.

Прежде всего, строгое банковское правило «знай своего клиента» предпринимателем должно быть творчески переосмыслено в «знай своего банкира». Если в банке вы можете пообщаться исключительно с операционисткой, набор функций которой, как правило, аналогичен банкомату, то возможности для того, чтобы решить вопрос или попросту быть услышанным, сводятся к минимуму.

Во-вторых, совершенно необходимо иметь несколько банковских счетов, дабы не ставить нормальную работу компании в зависимость от прихотей банка.

В-третьих, нужно всегда быть готовым оперативно предоставить информацию и документы. Понятно, что иногда соответствующие бумаги готовятся к отчетному периоду, подписание задерживается, накладные рисуются и так далее, но банк ждать не станет.

Наконец, стоит все-таки постараться свести к необходимому минимуму операции, которые заведомо выглядят подозрительными в глазах этой банковской «инквизиции». В случае, если осуществление такой сделки все же необходимо, лучше заранее проинформировать банк о ее совершении, разъяснив суть в инициативном порядке, не дожидаясь запроса.

Продолжение, к сожалению, следует...

Николай Бабушкин,
партнер

Адрес: 620014, г. Екатеринбург,
ул. Радищева, д. 33, 3 этаж, а/я 398

Тел./факс: +7 (343) 379-79-10,
+7 (343) 379-79-11, +7 (343) 379-79-96
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Право 300

leader button a

Member of
iag global