Юридическая фирма НБ Консалтинг

+7 (343) 379-79-10
+7 (343) 379-79-11
+7 (343) 379-79-96
Екатеринбург

Среда, 21 мая 2014 00:00

Несколько слов о потребительском кредите

Потребительский кредитПотребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг. Доля таких кредитов в розничном кредитном портфеле банков в настоящее время имеет тенденцию к снижению, однако все ещё остаётся велика и составляет чуть менее семидесяти процентов от общего числа выданных физическим лицам кредитов.

С 1 июля 2014 г. вступает в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принятый в декабре прошедшего года. Значение данного закона трудно переоценить, ведь разговор о необходимости урегулировать вопросы, связанные с кредитованием граждан для личных целей, ведётся уже давно. Первые тексты законопроектов были внесены в Госдуму более пяти лет назад в период финансового кризиса.

Требования закона распространяются на потребительские займы, предоставляемые кредитными и некредитными организациями, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В качестве интересных новелл закона можно назвать:

  • запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо;

  • закрепление максимальной ставки процента по кредиту, которую может установить кредитор;

  • специальное требование к расположению в договоре информации о процентной ставке: в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора;

  • обязанность кредитора предупреждать заёмщика о риске неисполнения им обязательств по договору с описанием неблагоприятных последствий (при сумме займа выше 100 тыс. рублей);

  • введение так называемого периода охлаждения: права вернуть кредит в первые 14 (30) дней с момента его получения без санкций со стороны кредитора.

Пока же одной из самых часто встречающихся проблем в этой сфере является включение в договор с потребителем разного рода комиссий, которые прямо или косвенно увеличивают процентную ставку по кредитному договору. К таковым относятся: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу (или оформление) кредита, комиссия за ведение расчётного (или ссудного) счёта, комиссия за совершение кассовых операций, комиссия за подготовку документации по кредиту и т. п.

Суды давно встали на сторону потребителя, позволяя гражданам взыскивать уже уплаченные комиссии, а также отменять их на будущее время. Основанием для удовлетворения требований потребителя служит то обстоятельство, что фактически банк какую-либо самостоятельную услугу клиенту не оказывает. При заключении кредитного договора банк в силу условий договора и положений ГК РФ должен перечислить заемщику сумму кредита (оформить документы, вести счёт и т. д.). Поэтому включение в кредитный договор платы за выполнение обязательных действий является незаконным как до вступления упомянутого закона в силу, так и после.

Нельзя, правда, не отметить тот факт, что в удовлетворении требования потребителя может быть отказано в том случае, если кредит уже возращён и обязательства, следовавшие из договора, прекращены. Таким образом, заёмщик, узнавший, что он переплатил по кредиту, погашенному в прошлом году, вряд ли сможет защитить свои права в суде. Таким образом, дополнительным условием для удовлетворения иска о взыскании комиссий (признания их недействительными) является наличие действующего кредитного договора.

Потребитель, заявляя иск о признании недействительными условий договора о комиссиях, имеет полный перечень прав, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в том числе, право на взыскание штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере процентов от присужденной суммы. Это требование будет удовлетворено при условии, что заемщик направил досудебную претензию в банк с требованием отменить все комиссии.

Кроме того, потребитель вправе начислить проценты за пользование чужими денежными средствами за пользование банком суммами комиссий за весь период по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

На первый взгляд может показаться, что банковские комиссии – это явление, присущее сугубо потребительскому кредитованию. Между тем очень часто такого рода платежи появляются и в договорах, заключаемых между банками и индивидуальными предпринимателями (коммерческими организациями). Критерий для признания ничтожными таких комиссий будет тот же, что и был указан выше: если банк выполняет стандартные операции, без которых кредит не может быть выдан, то плата за такие действия не может взиматься. В то же время нельзя не учитывать наличие специальных комиссий, которые являются абсолютно правомерными. В частности, к таковым относится комиссия за кредитование расчётного счёта.

В заключении стоит отметить, что потребитель, заключая кредитный договор, сразу вступает в неравную схватку с банком, который уже давно просчитал все свои риски, положительные и отрицательные финансовые результаты, необходимые объемы выдачи займов и их возвращения, перспективы взыскания и т. п. Таким образом, банк выступает подготовленной, квалифицированной и информированной стороной договора.

Потребитель же, наоборот, движим совершенно другими мотивами, зачастую далёкими от экономических расчётов, связанных с погашением кредита. Вряд ли здесь уместно говорить о низкой финансовой грамотности заёмщика, хотя в некоторых случаях и этого нельзя исключать. Получая деньги в кредит, гражданин планирует что-то купить, уехать в отпуск или сделать ремонт – в этих вопросах, он, как правило, проявляет высшую степень щепетильности и дотошности, сравнивая цены на интересующую вещь, выбирая отель или ремонтную бригаду. В чем же тогда основная слабость позиции клиента? Банк зарабатывает, а потребитель тратит.

Именно поэтому законодатель предусмотрел императивные нормы, гарантирующие потребителю право на полную информацию о кредите и его условиях, ограничивающие права банков по способу выдачи таких кредитов, определяющие правила расчёта действительной ставки по кредиту и т. п. В некоторых штатах Северной Америки при покупке огнестрельного оружия действует так называемый период ожидания, который должен пройти между покупкой оружия и его выдачей покупателю. Он составляет от нескольких часов до нескольких дней и обеспечивает не только возможность проверки права на ношение оружия, но и позволяет избежать неблагоприятных последствий покупки оружия под влиянием эмоций. Кредит, конечно, не оружие, но введение законодателем периода охлаждения позволит снизить число необдуманных и импульсивных финансовых решений, принимаемых гражданами.

старший юрист

Адрес: 620014, г. Екатеринбург,
ул. Радищева, д. 33, 3 этаж, а/я 398

Тел./факс: +7 (343) 379-79-10,
+7 (343) 379-79-11, +7 (343) 379-79-96
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Право 300

leader button a

Member of
iag global